Уникальные учебные работы для студентов


Потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая

Теоретические основы потребительского кредита 1. Организация потребительского кредитования в РФ на примере Сбербанка 2. Проблемы, пути решения и перспективы развития потребительского кредитования в РФ 3.

Он служит для удовлетворения определенных нужд населения и необходим с целью устранения временного разрыва между потребностью в получении товаров и услуг и возможностью их оплаты.

В последние годы рост потребительского кредитования стал набирать обороты и в настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание, так как потребительский кредит является неотъемлемой реальностью В своей работе я хочу рассмотреть, как осуществляется процесс кредитования, что он из себя вообще представляет.

Также я рассмотрю проблемы потребительского кредитования и возможности их решения на данном этапе развития, а также дальнейшее перспективы развития потребительского кредитования. В аналитической части работы я рассмотрю виды и этапы предоставления кредитов физическим лицам, а также дам анализ кредитного портфеля банка. Но при этом мы отмечаем, что он с легкостью вошел в банковский и общественный оборот.

Так что же такое потребительский кредит? Согласно Федеральному закону "О потребительском кредитовании" Потребительское кредитование - оказание финансовых услуг по предоставлению кредитором потребителю денежных средств на основании договора потребительского кредита или передаче в собственность потребителя товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа, а также оказание сопутствующих услуг. Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной другой стороне на условиях возвратности, платности и срочности.

А Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях с целью обеспечения хозяйственной деятельности, которые необходимы для удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая быть и товары, и деньги.

В качестве заемщика может выступать население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки.

При получении потребительского кредита используется посредник - торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита выступают кредиторы, то есть коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а также кредиторами могут выступать заемщики - люди.

Но все-таки потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая часть кредитов предоставляется банками. Погашение кредита, как правило происходит в разовом порядке или с расчётного платежа. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа.

Объектом потребительского кредита являются расходы, которые потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы: Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления, как правило, выступают постоянные денежные доходы физического лица-заемщика.

Помимо всего прочего для потребительского кредитования характерны следующие принципы: Возвратность кредита, который предполагает своевременный возврат полученных от кредитора средств после завершения их использования заемщиком. Платность кредита - данный принцип закреплен в ст.

Потребительский кредит

Срочность кредита - необходимость возврата в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Добровольность заключается в том, что у заемщика есть выбор заключать кредитный договор или нет, то есть он не несет обязательный характер. Исключительность банковского кредитования проявляется в следующем: Обеспеченность кредита предполагает обеспечение имущественных интересов кредитора при нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

Целенаправленность кредита представляет необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Кредитные отношения также регулируются федеральными законами. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ 2. Более детально кредитные отношения отражены во второй части ГК РФ, где в главе 42 "Заем и кредит" выделены виды договорных обязательств. При чем ГК РФ устанавливает лишь наиболее общее нормы, регулирующие кредитные правоотношения.

В соответствии со ст. Что касается кредитных отношений, то Банк Росси устанавливает обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы. В соответствии с п. Федеральные законы "Об ипотеке" потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая недвижимости"Об исполнительном потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая, "О рекламе", "О бухгалтерском учете", "О валютном регулировании и валютном контроле", "О несостоятельности банкротстве ", "О защите конкуренции" и.

Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей". Среди наиболее важных положений Закона, применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить: Однако их перечень весьма невелик. Например, Указ "О жилищных кредитах", регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение "О порядке предоставления размещения кредитными организациями денежных средств их возврата погашения ", определяющее порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам- юридическим и физическим лицам и возврату погашению клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери", Положение "Об обязательных резервах кредитных организаций" и.

Наиболее эффективный с практической точки зрения является Указание "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита ". Название документа полностью отражает его содержание. Также следует обратить внимание на локальные акты. Среди таких актов разработан Ассоциацией "Кодекс ответственного потребительского кредитования", который представляет собой свод этических принципов и норм, потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности.

По направлениям использования объектам кредитования в России потребительский кредит могут подразделять на следующие виды кредита: А гражданам, проживающим в сельской местности, выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ могут предоставляться долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

  • Потребительское кредитование, или жизнь взаймы;
  • Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек;
  • Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого в денежной форме;
  • Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство;
  • Торгово-издательское бюро ВHV, 2008;
  • Первичным же всегда является источник получения доходов заемщика.

По субъектам кредитной сделки по облику кредитора и заемщика различают: По обеспечению различают кредиты необеспеченные бланковые и обеспеченные залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием. Главная причина, по которой обычно банк может требовать обеспечение является риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на: По способу предоставления потребительский кредит делятся на целевой и нецелевой.

По методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: А кредиты с рассрочкой платежа включают: При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, а именно сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. По методу взимания процентов потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая Как правило, потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая предоставления кредита обычно разрабатывается излагается в руководстве по кредитной политике и потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Обычно, как показывает опыт не всегда происходит выполнение обязательств, поэтому банк выработал механизм организации возврата кредита, включающий в себя использование разнообразных форм обеспечения полноты и современности возврата взятой ссуды.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, которые указывают на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его не возврата за счет основных источников.

Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся: Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант заемщика обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому прилагается соответствующий документ договор залога, договор поручительства, гарантийное письмо и. Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита является поручительство.

Поручительство применяется достаточно широко. Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному кредитному договору.

Рассмотренные формы обеспечения возвратности кредита выступают вторичным источником обеспечения возвратности кредита. Первичным же всегда является источник получения доходов заемщика. Поэтому перед выдачей кредита банк оценивает кредитоспособность заемщика Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в том, что заемщик способен своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

При самом потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая кредитоспособности заемщика банк начинает учитывать множество факторов, после которых складывается репутация отдельной личности.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, которая характеризует: Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т. Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и расходы клиента.

Доходы определяются по трем направлениям: К основным статьям расходов заемщика относятся: Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются обычно на клиента, который предъявляет необходимые документы.

В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов,а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика и принимается решение потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая банка о возможности предоставления кредита заемщику.

Одобрение кредитов в коммерческих банках обычно происходит либо в рамках кредитного комитета, либо в рамках процесса последовательного одобрения кредитов. В первом случае кредиты одобряются кредитным комитетом, членами которого обычно являются руководители банка и его кредитного отдела. Во втором случае, одобрение кредитов идет снизу вверх по цепочке от простых сотрудников кредитного отдела до руководства, имеющего право в соответствии с требованиями кредитной политики банка на окончательное одобрение кредита.

Выдача ссуды оформляется кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков - работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка. Как только была выплачена сумма заемщику потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая условиями кредитного договора после этого сразу же наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой.

Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие потребительское кредитование и перспективы его развития курсовая и целевое использование ссуд. Банк обязан предпринять меры для обеспечения возврата кредита. Управление кредитами является одной из главных задач сотрудников кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом.

Наблюдение за кредитом необходимо, чтобы потом выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита, и максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки. Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Кроме обязательства заемщика погасить кредит, договор может включать в себя другие условия.

Невыполнение заемщиком этих условий может привести к различным санкциям, таких, как например, аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита.

VK
OK
MR
GP