Уникальные учебные работы для студентов


Отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж

Представим данные таблицы 7 на рисунке 3. Объем выданных ипотечных кредитов за 2006-2009 гг По приведенной выше диаграмме можно сказать, что пик роста ипотечных кредитов наблюдается в четвертом квартале 2007г. Тогда как к первому кварталу 2009г. Связано это с кризисом, начавшийся с сентября 2008г. Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица.

На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски. Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 4 мая 2009 г. На первоначальном этапе поддержка заемщиков Банка по ипотечным кредитам будет осуществляться путем предоставления АРИЖК стабилизационных займов на цели погашения текущих платежей по ипотечным кредитам, предполагаемых к внесению в течение отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж 12 отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж, а также просроченной задолженности, штрафов, пени и неустойки, начисленных Банком после снижения платежеспособности заемщика и возможность снижения процентной ставки по займам, предоставляемым в рамках первичной реструктуризации ипотечных кредитов, до ставки рефинансирования Банка России.

Проблемы ипотечного кредитования и возможные методы их решения Проблемы ипотечного кредитования в России тесно связаны с мировым финансовым кризисом, который начался с экономики США в 2006 году. Главной его причиной стал рост невозвратов жилищных кредитов неблагонадежными заемщиками.

Кризис стал заметен и начал приобретать международные масштабы весной 2007 года, когда New Century Financial Corporation, крупнейшая ипотечная компания США, занимающаяся кредитованием ненадежных заемщиков, ушла с Нью-Йоркской фондовой биржи.

В течение следующих нескольких месяцев понесли убытки или оказались банкротами десятки подобных компаний. Летом 2007 года кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложившие средства в ипотечные облигации: На международных рынках стал намечаться кризис ликвидности. Центробанки всего мира начали вливать в свои финансовые системы десятки и сотни миллиардов долларов.

В настоящий момент наблюдается наиболее существенное изменение на финансовых рынках, начиная с Великой Депрессии. Большинство последних кризисов — азиатский валютный кризис, кризис на рынке недвижимости Японии, а также отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж в отдельных латиноамериканских странах, были внутристрановыми проблемами.

При этом, кредиты суммой менее 417 тыс. Результатом кризиса стала потеря доверия и к сектору рефинансирования кредитов в целом, так как инвесторы стали предпочитать наименее рискованные вложения средств, такие как наличные и государственные ценные бумаги, отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж вызвало проблемы ликвидности у многих компаний. Свой вклад в более широкое распространение последствий кризиса внес и скандал с участием ведущих рейтинговых агентств, которые обвиняются в недооценке кредитных рисков нестандартных кредитов и присвоения ценным бумагам, обеспеченным такими кредитами, более высоких рейтингов.

В настоящее время более 25 кредиторов, работавших на рынке нестандартных кредитов, прекратили свою деятельность и находятся в состоянии банкротства. Многие из оставшихся нестандартных кредиторов заявили о снижении ожидаемых прибылей и возможности возникновения чистых убытков. В 2005 - 2006 гг. Многие банки в погоне за клиентом пошли на упрощение условий кредитования для заемщика с неподтвержденными доходами.

Вполне вероятно возникновение проблем с такими кредитами после того, как цены на жилье начнут снижаться. Конечно, рынок ипотечного кредитования в России сильно отличается от гораздо более развитого рынка США, как объемами выдаваемых кредитов, так и степенью использования заемного финансирования в сделках по приобретению жилья. Ипотечным кредитованием занимаются, в основном, универсальные коммерческие банки, а специализированных ипотечных банков и аналогов ипотечных компаний в стране — единицы.

Соответственно источники финансирования кредитов являются в основном средства банковских депозитов, а не средства от рефинансирования кредитов, так как первые пилотные сделки по рефинансированию кредитов были осуществлены лишь в конце прошлого года.

  • Осталась малая доля банков, предлагающих ипотеку, но процентные ставки выросли почти вдвое;
  • При избытке ликвидности в 800 - 900 млрд;
  • При этом, кредиты суммой менее 417 тыс;
  • Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения;
  • Проведение операций на региональном финансовом рынке, в том числе операции с наличной иностранной валютой и драгоценными металлами, привлечение и размещение средств, конверсионных операций.

Кроме того, большая часть выданных в России кредитов — это кредиты с фиксированной процентной ставкой. Цены на рынке жилья в России постепенно переходят в фазу активного падения, что явилось катализатором негативных событий на ипотечном рынке в США. Масштабы нестандартного кредитования в России в связи с отсутствием обобщенной статистики оценить непросто, но стремление многих российских банков выдавать ипотечные кредиты с высоким LTV и с неподтвержденным доходом заемщиков привело к ситуации, аналогичной в США.

Сложности с рефинансированием ипотечных кредитов на международных финансовых рынках заставляют банки искать другие источники средств для сохранения темпов роста бизнеса, в частности продажа пула закладных, финансирование акционеров, использование депозитной базы.

С такими же проблемами столкнулись и банки, активно работающие на рынке потребительского кредитования. Значимую роль в свертывании ипотечного рынка сыграло именно АИЖК, основной задачей которого является как раз таки стимулирование и развитие рынка ипотеки в России.

АИЖК резко ужесточило условия отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж. Однако у агентства были для этого веские основания. Дело в том, что доля просроченной задолженности стала неконтролируемо расти. России необходимо переориентироваться с американской модели ипотеки, основанной на рефинансировании ипотечных кредитов, на германскую, которая базируется на привлечении накоплений граждан.

Отчет По Практике В Сбербанке Консультант

Основной тип данного кредитного института - ипотечный банк. Поскольку долгосрочных средств для выдачи ипотечных кредитов недостаточно, банки всегда должны использовать различные дополнительные схемы для их привлечения. Функционирование системы закладных листов основывается на следующих принципах: На эмиссию закладных листов необходима специальная лицензия.

К получателям лицензии существуют определенные требования: Сумма выпущенных ипотечным кредитным институтом в обращение закладных листов не должна превышать общей суммы выданных им долгосрочных ссуд, обеспеченных залогом недвижимого имущества.

Отчет по производственной практике в секторе продаж розничных продуктов ОАО «Сбербанк России»

Все активы, которые служат покрытием закладных листов, должны быть внесены в специальный регистр, в котором указывают характеристики заложенного объекта, номинальную сумму кредита, процентную ставку, взносы в погашение основного долга, стоимость залога, способ использования объекта залога. Выделяются доходные объекты, а также незавершенное строительство и земельные участки под застройку; Преимущественное право отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж закладных листов.

Активы, пассивы и деятельность, связанные с ипотечными кредитными операциями и выпуском закладных листов, должны быть строго обособлены от иной деятельности банка; Надзор. В мировой банковской практике существует строгий контроль за деятельностью ипотечных кредитных институтов. Регулируется также доля собственных средств банка по отношению к объему выпуска закладных листов в Германии сумма выпущенных в обращение закладных листов не может превышать 60-кратного размера собственного капитала для специализированных ипотечных банков и 48-кратного - для универсальных.

Организация работы отдела прямых продаж Рузского отделения ОАО Сбербанк России

При соблюдении данных принципов система закладных листов является достаточно надежной. В Германии с момента принятия в 1900 г. Закладные листы выпускаются различного номинала.

Они могут быть либо на предъявителя, либо именные. Процент выплаты дохода по ценным бумагам практически соответствует проценту по ипотечному кредиту с небольшой разницей на покрытие расходов и получение банковской прибыли. Главная роль в образовании ипотечных фондов принадлежит ипотечному банку, который сам выдает кредит и до отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж работает с ним, при этом всегда является непосредственным обладателем кредита.

Весь инвестиционный процесс регулирует сам банк исходя лишь из собственных интересов, а также финансовой и экономической ситуации. Кредит выдается в основном на 10-15 лет.

  1. Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн предприятий из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России.
  2. Снижение прибыли в компании объясняют созданием резервов под обесценение кредитного портфеля. В современных условиях в России нельзя ожидать быстрого и динамичного развития системы ипотечного кредитования.
  3. Кризис 2008 года привел к существенному ухудшению экономической ситуации в России, и его последствия оказали негативное влияние на развитие ипотечного кредитования. Объем выданных ипотечных кредитов за 2006-2009 гг По приведенной выше диаграмме можно сказать, что пик роста ипотечных кредитов наблюдается в четвертом квартале 2007г.

В настоящее время для решения вопроса увеличения сроков кредитования применяется следующая инвестиционная новация: По одной из них заемщик берет одновременно как бы два кредита, которые он гасит последовательно - кредит сберегательного погашается в течение первых 12-14 лет, и лишь затем кредит ипотечного банка. Аналогичная инвестиционная технология объединяет помимо сберегательных ипотечных банков также и другие финансовые учреждения.

Так, несколько кредитных и финансовых институтов, в частности сберегательный, стройсберкасса, ипотечный банк, страховая компания и др. Такая группа вырабатывает единую технологию работы с клиентом, который получает своего рода синдицированный кредит или комбинированный в различных вариантах пакет кредитов и все сопутствующие услуги.

В реальности в результате таких объединений кредиторы могут осуществлять кредитование: Гражданин, желающий приобрести жилье, включается во взаимодействие со специализированной финансово-кредитной системой не в момент приобретения жилья, а значительно раньше, обычно за 2-10 лет до этого при заключении договора вкладчик получает право на предоставление ссуды, в которой ему не может быть отказано.

Чаще всего это холостые молодые люди или молодые семьи, отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж с родителями или в арендуемых квартирах.

После чего получают право на получение на получение льготного кредита для оплаты недостающей его части. Погашение кредита длится 10-15 лет.

Дневник и отчет о производственной практике в Сбербанке

Благодаря аккумулированию на первом этапе значительных финансовых ресурсов за счет целевых накопительных вкладов у кредитных учреждений появляется возможность использовать эти средства для выдачи ссуд тем гражданам, которые обратились в эту систему раньше и уже вышли на второй этап получения кредитов. Другими словами, данная модель ипотечного кредитования значительно меньше связана и зависима от функционирования вторичного рынка ценных бумаг под закладные на недвижимость.

Дневник прохождения производственной практики в Сбербанке

Одним из достоинств ссудно-сберегательной системы системы стройсбережений является то, что используемые в ее рамках уровни процентных ставок, начисляемых банками на целевые сбережения и ставок, выдаваемых в рамках системы кредита, являются автономными и не зависят от общего отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж кредитно-финансового рынка. Основной характеристикой данной системы является ее замкнутость, то есть в качестве источника предоставления кредита используются только те средства, которые были накоплены вкладчиками-участниками.

Судно-сберегательная система имеет и свои недостатки: Для кредитных институтов достаточно сложно сохранить финансовые средства при единых установленных ставках в сильно меняющихся экономических условиях. Однако финансовый и правовой механизмы работы ссудно-сберегательной системы достаточно просты, и поэтому данная инвестиционная модель легко вписывается практически в любое правовое поле, а отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж свободно адаптируется в имеющихся кредитных и финансовых институциональных системах за счет относительной самодостаточности и экономической самостоятельности без необходимости создания сложной инфраструктуры.

Изучив немецкий опыт, необходимо внести предложение о создании системы строительно-сберегательных касс в России, с помощью которых жилье можно было бы переориентировать российскую ипотеку с американской на немецкую.

При этом, не менее половины жилья в стране должно строиться государством на государственные деньги и сдаваться в социальный найм. Но, учитывая, что, даже с нормально работающими системами ипотеки и строительно-сберегательных касс в собственность жилье смогут приобрести чуть более трети населения, необходимо совершенствование системы ипотечного кредитования.

Выводы и предложения В ходе прохождения практики были получены следующие выводы. Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения купля-продажа, обмен юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Экономический эффект от развития ипотечного жилищного кредитования связан с развитием строительной отрасли. Возросший платежеспособный спрос позволил увеличить объемы жилищного строительства. Вслед за жилищным строительством увеличились объемы производства строительных материалов, а также потребление товаров домашнего обихода.

Основной социальный эффект от развития ипотечного жилищного кредитования - это увеличение доступности жилья для населения.

  • Указанные в справке кассовые обороты сверяются с записями в кассовых журналах операционных работников;
  • На втором этапе проводится сравнительный анализ всех возможных характеристик и защитных признаков по принципу;
  • Объем корпоративных кредитов увеличился не столь значимо;
  • На втором этапе проводится сравнительный анализ всех возможных характеристик и защитных признаков по принципу:

Решив квартирный вопрос за счет ипотечного кредитования, человек получает значительный стимул к получению стабильного и высокого заработка. Также очень важно, что решение жилищного вопроса для молодых семей будет способствовать увеличению рождаемости. Дополнительный социальный эффект связан с увеличением занятости в жилищном строительстве и смежных отраслях.

Отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж России действует двухуровневая система ипотечного кредитования по американской модели. Сущность модели заключается в следующем. Банк выдает ипотечный кредит заемщику, в обмен на обязательство в течение определенного срока ежемесячно переводить в банк фиксированную сумму.

Это обязательство заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилья. Банк продает кредит одному из агентств ипотечного кредитования, передавая при этом и обязательства по обеспечению.

  • Таким образом, операцию проверки на подлинность можно совместить с пересчетом и сортировкой, поскольку существуют счетчики, сортировщики и другие устройства, принимающие деньги, со встроенными детекторами, проверяющими специальные характеристики денежных знаков;
  • Таким образом, необходимо внести предложение о создании системы строительно-сберегательных касс в России, с помощью которых жилье можно было бы переориентировать российскую ипотеку с американской на германскую модель кредитования;
  • Таким образом, на оказание поддержки заемщикам Банка по ипотечным кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов 4 мая 2009 г;
  • В компании объясняют это ростом активов, и прежде всего кредитов;
  • Оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Агентства немедленно возмещают банку выплаченные заемщику средства и взамен просят переводить получаемые от него ежемесячные выплаты за вычетом прибыли маржи банка в агентство. Величину ежемесячных выплат, то есть ставку, по которой агентство обязуется покупать ипотечные кредиты, устанавливает само агентство на основании требований инвесторов к доходности соответствующих финансовых инструментов.

Ипотечные агентства, купив некоторое количество ипотечных кредитов у коммерческих банков, собирают их в пулы и создают на основе каждого новую ценную отчет по практике в Сбербанке в отделе прямых продаж, источником выплат, по которой являются платежи заемщиков.

Эти выплаты гарантированы не залогом недвижимости, агентством как юридическим лицом. Агентства реализуют ипотечные ценные бумаги на фондовом рынке и затем тоже выступают как посредники, передавая инвестору, купившему ценную бумагу, выплаты агентству от банка за вычетом своей маржи.

В течение последних лет до начала 2008 года ипотечный рынок в России развивался очень быстрыми темпами, но кризис ипотеки, начавшийся в Америке, отразился и на России, так как в России применяется американская модель ипотечного кредитования.

Анализ деятельности Сбербанка

Цены на жилье в России начали снижаться, многие банки свернули свои ипотечные программы.

VK
OK
MR
GP